第135章 大明大寧平安銀行
京城，信王府，書房。
朱由檢坐在案前，面前攤著一本厚厚的賬冊，眉頭時而舒展，時而緊皺。曹化淳站在一旁，小心翼翼地研墨，大氣都不敢出。
正是因為陳應的支援，讓信王充當了晉商割肉買平安的中介，他成功幫助晉商七大家族，“平安”渡過了危機，雖然各家也損失大約三分之一的家財，但避免了被錦衣衛抄家。
在陳伯應和魏忠賢的聯手推動下，信王朱由檢不僅成了京城的及時雨，還成了抵抗閹黨的急先鋒。
可事實上，朱由檢此時還如同做夢。
“曹伴伴，”
朱由檢放下賬冊，揉了揉眼睛，“你說，陳伯應這個人，到底是個什麼樣的人？”
曹化淳想了想，笑道：“回王爺，陳大人嘛，能打仗，能造器，還能做生意。這滿朝文武，找不出第二個來。”
朱由檢點點頭，又搖搖頭：“他打仗確實利害，造東西也有一手，可這做生意本王把這幾萬兩銀子投給他，他倒好，說要辦什麼銀行。你說，銀行是什麼？”
曹化淳遲疑道：“奴婢愚鈍，想來……應該跟錢莊差不多吧？”
“錢莊？”
朱由檢哼了一聲，“錢莊是收保管費的，他倒好，不但不收保管費，還給利息。這不是把錢往水裡扔嗎？”
曹化淳不敢接話。
朱由檢站起身，在書房裡踱了幾步，忽然停下：“算了，本王也不懂這些。既然投了，就信他。反正這點銀子，也是靠他幫忙賺的。陳伯應啊陳伯應，你可別讓本王失望。”
紫禁城，乾清宮，西暖閣。
天啟皇帝朱由校正與朱由檢一起用膳。兄弟倆難得坐在一起，御膳房的菜餚擺了一桌子，可朱由檢卻沒什麼胃口。
“皇兄，”
朱由檢放下筷子，忍不住道，“臣弟有件事，想跟皇兄說說。”
天啟皇帝夾了一口菜，慢悠悠道：“什麼事？”
“就是那個陳伯應。”
朱由檢皺眉道，“臣弟把幾萬兩銀子投給他，讓他幫忙賺錢。可他倒好，說要辦什麼‘銀行’，不但不收儲戶的手續費，還給利息。這不是傻嗎？貸款利息也定得極低，這樣下去，他有再多的銀子也得虧光。”
天啟皇帝放下筷子，看著朱由檢，忽然笑了：“皇弟，你覺得陳伯應是傻子嗎？”
朱由檢一愣：“那倒不是。他打仗那麼厲害，造東西也那麼厲害，怎麼可能是傻子？”
“那不就結了。”
天啟皇帝端起茶盞，抿了一口，“他不傻，那他做的事，自然有他的道理。你呀，只看到了表面，沒看到裡面。”
朱由檢不解：“皇兄的意思是……”
天啟皇帝放下茶盞，目光深邃：“朕覺得，陳伯應在下一盤很大的棋。這盤棋，不只是賺錢那麼簡單。皇弟，你知道朕為什麼這麼信任陳伯應嗎？”
朱由檢想了想：“因為他能打仗？”
“不全是。”
天啟皇帝轉過身，“因為他做的每一件事，都是在替朕分憂，替大明著想。他造農具，是為了讓百姓吃飽飯；他練新軍，是為了保家衛國；他辦銀行，自然也有他的道理。你不懂，朕也不全懂。但朕相信，他這麼做，一定有他的理由。”
朱由檢若有所思地點點頭。
數日後，陳應奉召進宮。
乾清宮西暖閣，天啟皇帝坐在御案後，面前攤著一份陳應呈上的《大寧銀行章程》。他看得仔細，不時抬頭問幾句。
“陳卿，你說這銀行，跟錢莊有什麼不同？”
陳應躬身道：“回陛下，錢莊是用自己的錢放貸，賺的是利差。而銀行，是用別人的錢放貸，賺的也是利差。但銀行與錢莊最大的不同在於，銀行給儲戶利息。”
天啟皇帝來了興趣：“給利息？那不是虧本嗎？”
“不虧。”
陳應笑道，“陛下想想，錢莊收儲戶的保管費，儲戶自然不願意把錢存進去。可銀行給利息，儲戶就願意存。存的銀子多了，銀行能放貸的銀子就多了。雖然每筆貸款的利息低，但量大了，總的利潤並不少。”
天啟皇帝若有所思：“你是說，薄利多貸？”
“陛下聖明。”
陳應繼續道，“再者，銀行不只是放貸。它可以匯兌，可以轉賬，可以替商人結算貨款。商人做生意，不用再帶著成箱的銀子到處跑，只需一張銀票，就能在各地的分行取錢。方便，安全，還能促進商業流通。”
天啟皇帝的眼睛越來越亮：“你是說，這銀行能帶動天下的生意？”
“正是。”
陳應道，“陛下想想，若是天下的銀子都能流動起來，商人們做生意方便了，百姓們買貨便宜了，朝廷收稅也容易了。這不是一家的利，是天下人的利。”
天啟皇帝拍案叫絕：“好！好一個天下人的利！”
他站起身，在暖閣裡踱了幾步，忽然停下：“陳卿，你這銀行，要多少本錢？”
陳應道：“回陛下，臣初步估算，至少需要五百萬兩銀子的儲備金。臣已經湊了三百多萬兩，還差一些。”
天啟皇帝沉吟片刻，道：“朕出二百萬兩。”
陳應一愣：“陛下……”
“朕不是白出。”天啟皇帝笑道，“朕要佔股。你說，二百萬兩，能佔多少？”
陳應想了想，道：“陛下若是出二百萬兩，臣給陛下三成股份。”
“三成？”
天啟皇帝點點頭，“行。另外，魏伴伴那邊，朕跟他說，讓他也出二百萬兩，佔兩成半。你出技術、出人、出管理，佔四成。剩下的半成……”
他看向朱由檢：“由檢，你不是投了幾萬兩嗎？算你半成。”
朱由檢張了張嘴，想說自己只有幾萬兩，不是幾十萬兩，卻被天啟皇帝抬手製止。
“就這麼定了。”天啟皇帝拍板，“這銀行，就叫‘大明大寧平安銀行’。陳卿，你負責籌辦，儘快開業。”
陳應躬身道：“臣遵旨。”
是夜，陳府，書房。
燭火搖曳，映得滿牆的影子忽明忽暗。陳應伏在案上，筆尖在紙上沙沙作響，一行行蠅頭小楷躍然紙上《大寧平安銀行貸款細則》。他已經寫了整整兩個時辰，手腕都有些酸了，卻絲毫沒有停下的意思。
宋燕娘端著一碗銀耳蓮子羹走進來，輕輕放在案邊，探頭看了一眼紙上密密麻麻的字跡，忍不住道：“夫君，你這銀行還沒開張，就寫這麼多規矩，不嫌累？”
陳應放下筆，揉了揉手腕，笑道：“沒有規矩，不成方圓，銀行是跟銀子打交道的事，馬虎不得。”
宋燕娘端起那碗蓮子羹，遞到他手裡，自己拿起那疊稿紙翻看起來。她是宋家出來的女兒，七歲學賬，什麼賬目沒見過？可看著看著，她的眉頭卻皺了起來。
“夫君，”宋燕娘放下稿紙，認真道，“你這銀行，跟錢莊也差不多嘛。放貸收息，存錢給利。可你知不知道，錢莊這行當，看著暴利，實則利潤薄得很？”
陳應喝了一口蓮子羹，饒有興趣地問：“哦？怎麼說？”
宋燕娘嘆了口氣，道：“錢莊最大的問題，是壞賬。借錢的時候，一個個拍著胸脯說得好好的，到了還錢的時候，就推三阻四。有的說生意虧了，有的說家裡遭了災，有的乾脆跑得沒影。你總不能為了一點銀子，滿天下追著要賬吧？就算一些錢莊狠心，把借貸人的子女抓去抵賬，可一個黃花大閨女，能賣幾兩銀子？還不夠塞牙縫的。所以啊，錢莊看著風光，實際上有一半以上的壞賬，能撐下來的，都是靠別的生意貼補。”
陳應放下碗，笑了：“燕娘，你說得對。可你知道，那些錢莊為什麼會壞賬這麼多嗎？”
宋燕娘想了想：“因為借錢的人不講信用？”
“不全是。”陳應站起身，走到窗前，背對著她，“是因為他們根本就沒想過，借錢的人有沒有能力還。或者說，他們根本就沒去查。我的銀行，不會這麼幹。”
宋燕娘一愣。
陳應走回案前，拿起那疊稿紙，翻開一頁，指著上面的條目：“你看，第一條——借貸必先核查資產。借錢的人，有多少田產，多少鋪面，多少存銀，都要查得清清楚楚。沒有資產的人，想借錢？可以，但要有保人，保人也要查資產。”
他又翻過一頁：“第二條——抵押。借一百兩銀子，至少要有價值一百五十兩的抵押物。田契、房契、存單，都可以，萬一還不上，銀行有權處置抵押物，第三條信用。第一次借錢，額度小；按時還了，額度就大一些；再還了，再大一些。信用好的人，不用抵押也能借到錢。信用不好的人，有抵押也不借。”
宋燕娘聽得入神，忍不住問：“那要是有人借了錢，跑了呢？”
陳應笑了：“跑？能跑到哪兒去？銀行有各地分號，有錦衣衛的關係，有大寧軍的支援。跑得了和尚跑不了廟。再說，有抵押物在手裡，怕什麼？”
他放下稿紙，目光深邃：“燕娘，你記住，銀行不是善堂，是生意。做生意就要講規矩。誰壞了規矩，誰就要付出代價。”
宋燕娘若有所思地點點頭，忽然又問道：“那你這銀行，跟錢莊最大的不同是什麼？”
陳應想了想，道：“錢莊是看人下菜碟，憑的是掌櫃的眼力。銀行是按規矩辦事，憑的是白紙黑字的契約。眼力會看錯，契約不會。當然，最重要的區別是，錢莊只認銀子，銀行認信用。有信用的人，沒銀子也能借到銀子。沒信用的人，有銀子也不借。”
宋燕娘嘆了口氣：“夫君，你這想法是好，可天下人哪有那麼多講信用的？”
陳應搖搖頭：“不是天下人講不講信用，是咱們有沒有辦法讓他們講信用。銀行給了他們講信用的好處，也給了他們不講信用的代價。權衡利弊，大多數人會選擇講信用。”
他重新坐下，提起筆，繼續寫那些細則。銀行與錢莊最大的不同，可不僅僅是因為經營模式，還有另外一點，這就是為了沙河新軍和大寧新軍將士發放軍餉，銀行直接繞過軍官，直接給將士發錢，減少軍官接觸軍餉的機會。不直接碰到銀子，軍官就算是想下手，也沒有機會。
更為關鍵的是，陳應現在麾下還有幾十萬工匠，工匠發放工錢也是一大筆銀子，而且因為經手的人太多，也容易出現問題，監管人數越多，成本越高。更何況，這些銀子也是陳應借雞生蛋。他用的是朝廷的威信，從徽商和晉商身上割下來的肉。
陳應的銀行細則遞交上去，天啟皇帝直接批覆，在魏忠賢的幫助下，大寧平安銀行，迅速擴建，錦衣衛直接給陳應送來兩百六十餘名犯官家眷，他們都是精通文墨的讀書人。
數日後，大明大寧永安銀行在京城正式掛牌成立。銀行設在東城的一處三進宅院裡，門前掛著金字招牌，兩側還有天啟皇帝親筆題寫的對聯：“通四海財源，利天下百姓”。
開業那天，鞭炮齊鳴，鑼鼓喧天。天啟皇帝派王體乾送來了一份賀禮——一對玉如意，寓意“萬事如意”。魏忠賢也親自到場，笑眯眯地與陳應寒暄。
朱由檢站在人群中，看著那塊金字招牌，心中五味雜陳。他想起自己當初吐槽陳應“不會做生意”的話，臉上有些發燙。
“王爺，”曹化淳低聲道，“您說，這銀行能賺錢嗎？”
朱由檢沉默片刻，緩緩道：“本王不知道。但本王知道，陳伯應這個人，從不做沒把握的事。”
他轉身，上了馬車。
馬車緩緩駛離，朱由檢掀開車簾，回頭望了一眼那塊在陽光下閃閃發光的招牌，喃喃道：
“陳伯應，你可別讓本王失望啊。”
銀行開業的訊息很快傳遍了京城。商人們議論紛紛，有的說這是好事，有的說這是胡鬧。但無論如何，大明的第一家銀行，就這樣在爭議中誕生了。
而陳應知道，這只是開始。